La reciente entrada en vigor (16 de junio de 2019) de este nuevo esquema legal respecto de la contratación de un préstamo hipotecario permite establecer una serie de pasos que se dirigen, tras la oportuna comprobación por el cliente de las diferentes ofertas de entidades financieras, a la suscripción final, en su caso, de un préstamo de esta naturaleza que suele ser la obligación financiera mas importante en la vida de muchos españoles.

     

    Tras este estudio de las diferentes ofertas se debe contactar con el banco/s elegido/s y pedir el documento esencial respecto del préstamo en este momento la llamada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), documento en el que por imperativo legal deben aparecer las condiciones genéricas de la hipoteca conforme los apartados principales establecidos por la nueva ley, esto es tipo de interés, comisiones, productos vinculados y combinados, consecuencias en caso de impago.

     

    En caso de confirmar nuestro interés es en ese momento cuando la entidad financiera nos solicitara la documentación precisa a efectos de comprobar tanto nuestra solvencia como capacidad de devolución de las cantidades a solicitar (nóminas, declaración de la renta, extractos bancarios…) y en caso de disponer de tasación actualizada de la vivienda a financiar se efectuara la misma a través de agencia homologada.

     

    El tratamiento de la información entregada al Banco o entidad financiera se efectúa por el correspondiente Departamento de Riesgos, que analiza nuestro perfil como posible cliente de cara a la aprobación en su caso de la operación

     

    Si la operación es aceptada el Banco o entidad financiera nos hará llegar una oferta personalizada, denominada ahora Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que sustituye a la antigua FIPER y que contiene las condiciones de financiación que se nos ofrecen adaptadas a nuestro perfil. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante durante un mínimo de diez días.

     

    Junto a la FEIN, la entidad nos debe entregar también otros documentos esenciales como la copia del contrato (cuyo contenido debe coincidir con el de la FEIN), la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE) con las condiciones más delicadas de la hipoteca, el desglose de los gastos de constitución que paga cada parte (por ley, ahora el cliente solo debe abonar la tasación y su copia de la escritura) y las condiciones de los seguros que nos ofrezca.

     

    Si la hipoteca es variable, también nos tiene que facilitar el cálculo de las cuotas en varios escenarios de evolución del índice al que esté referenciada (suele ser el euríbor) y ello como medio de asegurar nuestro efectivo conocimiento previo a la suscripción del préstamo de las consecuencias económicas del mismo a lo largo de toda su duración atendiendo a las variables que pueden concurrir.

     

    Cabe la posibilidad de negociar con el banco atendiendo a nuestro perfil como cliente para la aplicación de las mejores condiciones posibles antes de cerrar la definición de las condiciones del préstamo ya que a partir de este cierre se nos solicitara la correspondiente provisión de fondos para pagar los gastos de escrituración de la hipoteca y de la compraventa más la parte no financiada por el banco y ello como medio de acreditar nuestra seriedad y solvencia.

     

    Otra de las novedades de la nueva normativa es que, en los diez días anteriores a la firma, tenemos la obligación de acudir al notario de nuestra elección (junto a los cotitulares y avalistas, si los hay) para recibir asesoramiento gratuito.

     

    Asesoramiento que culmina en el test personalizado que nos hará el propio Notario para asegurarse de que hemos entendido correctamente la operación y las consecuencias económicas de la misma, comprobando al tiempo que se nos ha entregado toda la documentación a la que antes nos referíamos siendo obligatorio superar el test ya que en caso contrario no es posible autorizar el otorgamiento de la correspondiente escritura de hipoteca.

     

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